財務教練沒帶錢的一天

 

如題，大家或多或少都有過這樣的經驗吧？

我個人平時工作與休閒時，使用的包不一樣，工作時需要平板、放文件，使用的是公事包；休閒時，則是斜背小包，足夠放皮夾、行動電源、充電線等物品即可。我出門喜歡越簡便越好，不喜歡雙手提包或物品，公事包選擇可後背及使用斜背小包，讓雙手騰出空，方便活動，因此，我的皮夾會在兩個包之間轉換。

某日，晴空萬里的早晨，讓人起床後心情愉悅，本以為有個美好的一天。把平板放進包，拿了手機、鑰匙就愉快的出家門。到了早餐店，準備拿出皮夾點早餐時，發現公事包固定放皮夾的位置是空的，頓時緊張起來，趕緊左翻右翻公事包，看看是不是掉到公事包的某處。很不幸地，完全沒有翻到，皮夾留在家裡的斜背小包中。此時我所在的早餐店並不在家附近，無法馬上回家拿，正在緊張不知怎辦時，靈光乍現，我公事包裡有留著當作保佑的護身錢，這當中有廟裡求的、協助辦理後事拿到的護身紅包等，再加上現在有行動支付，即使整個皮夾沒有帶到，也不至於需要向身邊的朋友借錢擋一下。

平安度過這一天後，晚上回想這一整天的過程，像極了愛情，體會到一個非常重要的事情：

緊急預備金

回到個人與家庭財務報表上，在資產管理部分都會特別強調緊急預備金的重要性，這就好比每一家企業、公司都需要周轉金的概念，個人與家庭也需要周轉金。這時候普遍都會問三個問題：

1.為什麼需要緊急預備金？

因為我們日常生活中，難免會遇上生病、車禍意外、失業、親近的人需要應急…等許許多多的突發狀況，這些狀況平時發生的機率很低，遇到時往往需要在很短很短的時間內，馬上用到錢，這時緊急預備金就可以派上用場。

2.這筆錢需要預留多少才夠？

有請示過谷歌大神的朋友們，都會得到同樣的專家建議：

基本六個月常態性必要支出的加總

是的，普遍這麼建議，原因是當遇上的突發狀況，導致無法工作、收入中斷時，諸如房租、貸款、生活費等，這筆錢爭取半年的時間，可以緩衝、因應。即使不是遇到收入中斷的相關狀況，這筆錢一樣是發揮應急、緩衝的功用。至於這筆錢就一定只能六個月常態性必要支出的加總金額嗎？可以少一點？多一點？

答案是只能多不能少，多也不能太多。

為什麼這麼說呢？若金額低於六個月常態性必要支出，緩衝時間會太短，風險抗衡能力過低，還是會產生資金不足問題，進而連動影響到投資規劃、人生目標的達成等，必須重視這件事。反之，高於這個金額是可以的，但是不能太多。原因是，這筆錢是應急用的，平時不能挪作其餘用途，等於是一筆閒置資金，遇到緊急狀況才能啟用。若預留過多，會形成資金使用效益下降，在財務管理上，會是一種資金浪費。建議以六個月為基準，視個人家庭、工作、實際財務狀況、自身風險承受度等適度上調。

3.這筆錢平時用不到，可以先拿來投資嗎？

答案是：不行 不行 不行（很重要說三次）

我知道會問這個問題的朋友，心裡想說：平時既然用不上，趕快拿去投資，累積更多的錢，風險抗衡能力就更高了。這個想法本身並沒有問題，只是忽略了一個重要的地方，投資是有風險的，並沒有保證會越來越多，而緊急預備金就是拿來抵抗風險用的，本身不能有任何的風險。再者，這筆錢需要隨時可以拿得到，流動性必須是最高的，若先拿去投資，除了漲跌風險外，還有流動性問題。

那一天安然度過沒有皮夾的生活，晚上反思時，心中感激公事包裡那些護身保佑的救命錢，也感恩自己把它們留下來，沒有隨意揮霍。雖然現在科技進步，只要有手機在身，去有行動支付的店家，即使沒有忘記帶皮夾，也真的可以不用帶皮夾出門。然而，我並不會因此就完全倚賴手機、倚賴行動支付，這其中是存在風險的，例如手機掉了、手機沒電、網路問題、系統當機等機率雖低，卻也不無可能。

最後，容我囉嗦提醒一件事，現今行動支付、網路上第三方支付非常方便，近乎到完全不用拿現金的程度，這時容易產生與信用卡同樣問題：

支出當下沒有感覺

以為錢並沒有減少、沒有花掉，因而產生過度消費，甚至透支情形。不過，行動支付同時也帶來一個好處：紀錄。這對於一直以來無法有效記帳的朋友來說，是一大福音，以LINE PAY舉例，每筆消費都會通知，並且在LINE裡記錄下來，這樣就可以省下自己記帳的動作，既不繁瑣、也不會漏掉，可以更確實的掌握自己的財務狀況（日常消費一直都是財報最亂的一塊）。

工具本身都是中立、客觀、沒有問題，端看使用者如何善用它。這次以我親身經歷分享，期許大家都能建立起良好緊急預備金觀念，共勉之。

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