疫情：理財的一面照妖鏡

 

台灣堅守一年的疫情，無奈在五月中再次爆發，且情況比起去年嚴峻很多，雖如此，本寄望兩週內可以控制下來，不料這次蔓延速度之快，網友們還調侃出台灣版的「八王之亂」。在打這篇文章的同時，已經確定二度延長三級警戒至6/28，無論如何，大家同島一命，把自己家當四行倉庫堅守！

只是這麼一堅守，卻也堅守出另一個問題—還沒病死先餓死。原本車水馬龍的都會區，一道三級警戒命令，成了人煙稀少猶如農曆新年的台北街頭，商圈店家從門庭若市變成門可羅雀，隨著警戒延長，商家們紛紛一間間歇業，甚至其中不乏老字號店家；而同樣鎮守家裡，有人可以悠閒的與家人相處、追劇、閱讀、線上學習等；有人卻要冒著風險暫時改行跑外送、當直播主等想辦法創造收入。這其中除了工作狂、愛賺錢之外，關鍵原因在於平常的理財能力上。就如同近期台灣頻頻遭受考驗，電力、水資源都面臨狀況，而不論是疫情導致的財務考驗、電力還是水資源問題，共同的關鍵點是類似的。

圖片來源：八耐舜子

應該不少人看過八耐舜子關於免疫力與人生的圖集吧！大家都想要很高的財務免疫力吧，要想擁有良好的財務免疫力，有兩個非常重要的基本觀念，第一個是：

緊急預備金

這個觀念非常重要，這是馬斯洛需求理論中，支撐最底層生理需求的一筆錢，現實生活中卻很容易被忽略，造成遇到真正緊急需要用錢時，需要四處籌錢的窘境。容易被忽略的原因有幾個：

1. 錢留在很容易提領的帳戶裡，尤其是薪轉戶，容易無意間花掉。
2. 誤解緊急預備金概念，把它拿去加碼投資、償還額外負債。
3. 當有很「想要」並非「必要」的東西時，輕易動到這筆錢，覺得還有時間把錢賺回來。

上述原因倘若具備基本財商概念，將錢分門別類、專款專用，每一塊錢都貼好標籤，生活支出、理財支出、緊急預備金等，避免混用，並且做好分戶管理，收入進來馬上進行分流，讓錢清清楚楚。這時會延伸兩個問題：

1. 預備金需要多少？
2. 這筆錢放哪？

大家或多或少都聽過，約為六個月的必須生活費，伙食、交通、貸款、住宿等，我個人認為這是低標水準，更安全的標準是六個月的收入，較能應變收入中斷後的突發狀況。至於這筆錢放哪比較好，有人會覺得平時不會用到，如果可以產生一些效益會更好，就把它拿去投資，覺得有需要再贖回。但是，緊急預備金是有要件的：容易到手、波動小。試想一下，緊急時刻需要錢，當然會想越快越好，最好不要超過一週；而且這時候，如果是放在投資工具裡，不巧是－30%，急要錢又不想虧錢，兩難。因此，建議放在活、定存、保險、貨幣型基金等為佳。

有了緊急預備金之後，有些人還是會沒有安全感，擔心免疫力還是不夠，這時候還有第二個重要基本觀念：

替代性持續收入

上述提到的緊急預備金，主要是用於突發、不得已的狀況，然而，若只靠緊急預備金還是有風險的，畢竟緊急預備金有限，而風險無限。此時，除了預備金，若還有其它工資以外的收入，至少在工作收入中斷時，不會完全沒有任何收入，也不會從留得青山在，落得坐吃山空的困境。至於持續性收入，來源就有很多了，除了發展副業外，

1. 股票利息
2. 債券利息
3. 基金配息
4. 收租
5. 保險金

以上都是常見的非工資收入。大家有幾項呢？試想一下，若能有源源不絕的現金流，是不是可以非常安心、愜意的過生活呢？

台灣金融研訓院，在去年做了一份《2020台灣金融生活調查》，調查結果顯示超過25%的台灣民眾，金融風險抵抗力處於低至極低；近兩成無法在一週內籌到十萬。另外，台灣的保險滲透率世界第一，卻有25%的人沒有任何額外商業保險，顯示保障仍不足。這份金融研訓院的調查，在在顯示緊急預備金觀念亟需加強，以及多元收入的建立。

回到一開始提到的，你是悠閒在家做自己想做的事，享受突如其來的強迫退休生活？還是剛發布三級警戒的第一週，就已經很緊張地找可以賺錢的方式、管道呢？這次疫情是個全球性影響的狀況，在未來很有可能再發生類似的狀況，如果再次遇到這樣的突發狀況，有信心、有把握應對嗎？

歡迎大家在底下留言分享，從去年疫情爆發至今，財務上有沒有受到影響？怎麼因應？目前遇到的挑戰或困境是什麼？

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