三年，一位經營十坪店面的老闆，開店約三年，營業額逐步提昇，看起來發展順利、過的不差，卻在前陣子，慎重地說要找我聊聊。
一聊才知道，創業三年中，陸續也累積一些債務，加上過往信用卡使用不當，信用分數很低，辦理信用貸款，利率高達14%的程度！於是，想來求救怎麼還債、怎麼扭轉財務現況？
這位老闆是經由旁人介紹找上我，諮詢後，決定直接做完整全方位、全生涯的理財規劃。請她帶來所有財務資料、討論目標、過往投資經驗、理財習慣。盤點數字、思維、習慣後，發現以下三個狀況：
淡旺季
開店做生意，各行各業難免有淡旺季，要特別記得保留周轉金！這位老闆就是忽略這件事，旺季錢來得多，花費跟著也多，沒有留錢。到了淡季，營業額低於最低營運成本，要倒貼卻周轉金不夠。導致營業額成長，財務狀況卻走下坡，掉入「黑字倒閉」的危險中。
※黑字倒閉：當營業獲利為正，財報數字用黑色呈現，公司賺錢卻倒閉。
公私帳不分
多數自營老闆，都有這個問題，就是自己不是領薪水，而是這個月公司、店鋪賺的，就都是自己的，反正是自己獨資，沒有金主、沒有股東、沒有合夥人，覺得沒差。如果只有做小本生意，沒有要擴大營業規模，問題不大。但是，若想長期成長，老闆自己也必須，公歸公、私歸私，發薪水給自己。這麼做，整個財報才會正確，也才能做好收支管理，否則，支出太高，到底是營業成本太高，還是老闆自己花太多，就分不清楚了。
消費習慣
在諮詢過程，及後來的財報呈現，顯示這位老闆容易東買西買，現在網路發達，一支手機可以做很多事，包含購物。這位老闆雖然不會買名牌、奢侈品等，但日常小物、零食、甜點等，金額小沒感覺，累積久了，也是很可觀。最重要的是，交通費太高了，一個月光搭Uber，就花了一萬多，表示平常沒有使用，大眾運輸的習慣。
綜合以上三個情況，雖然開店三年，營業額都有成長，財務狀況卻是越來越糟、還債壓力越來越大，這會讓人很焦慮。每天努力開店，很少休息，營業額也不斷成長，卻反而壓力更大、錢更少，會讓人感到徬徨，到底有沒有賺錢？到底營業額要拚到多少？
因為這三個情況，累積三年，造成個人+店面是透支的狀態，立馬跟她討論支出瘦身、營業額成長計劃。節流是急救，但效果有上限；開源才能有更多可能，尤其不是一般受薪族群，要更聚焦在開源上。
以這位老闆的情況來說，規劃難度、執行難度都不高，看完我的執行方案，這位老闆相當有信心，可以執行到位、達成目標。
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